EGolygin
На ГлавнуюРазделыКанал YouTubeСотрудничество и Услуги
Главная > Разделы > Экономика и Деньги > Избегайте долгов

Примитивный финансовый совет — избегайте долгов

Примитивный финансовый совет — избегайте долгов

Разнообразные финансовые советы заполонили не только Интернет, но также стали темой разнообразных тренингов. Которые нередко идут под эгидой так называемых инвестиционных отделов банков. Как банальный итог — организаторы заинтересованы в ваших деньгах, что заметно снижает ценность этих советов.

Не берите в долг

Естественно, что я не открываю этой статьёй на egolygin.com что-то принципиально новое, даже народная мудрость советует не брать и не давать в долг. В очередной раз поговорим о взятии чужих денег на время и отдачу своих, но уже насовсем (ещё и с процентами).

Данная рекомендация сегодня приобрела просто чудовищную актуальность ввиду того, что кредиты предлагают нам буквально на каждом шагу. Банки и прочие «финансовые организации» предлагают выгодные (для них самих) условия, причём агрессивно или как минимум активно. Ощущается, что ситуация будет только ухудшаться, с развитием относительно ещё молодых кредитных технологий в России.

То есть вам приходят СМС, вам предлагают в отделениях банка, когда вы зашли туда совсем по другому вопросу. В банк-клиенте маячит реклама кредитных карт, даже если у вас там только счета и обычные дебетовые, «зарплатные» карты. А сослуживцы и друзья часто постоянно обсуждают, как взять очередной кредит или закрыть старый.

Да что и говорить, даже магазины электроники предлагают так называемую беспроцентную рассрочку, причём прямо в здании магазина. Я уж не упоминаю о более крупных покупках, по типу автомобиля.

Отдельный и очень высокий риск представляют займы до зарплаты, так называемые микрозаймы, которые отличает просто фантастический процент и огромные штрафы за просрочку платежей. Так что скромная сумма займа в 5 тысяч рублей в итоге очень быстро может стать сто тысячным долгом.

Вы Не получаете финансовой выгоды

Разделять типы кредитов и долгов в этой статье нет цели, ввиду того, что финансовая рекомендация должна оставаться простой. Любой кредит, от самых вредных микрофинансовых, до приемлемых (часто из двух зол) льготных ипотечных, вреден для потребителя и создаёт на его личную финансовую систему дополнительную нагрузку, в прямом смысле ограничивая свободу экономическим способом.

Нет ни комфортных, ни тем более выгодных займов. Вопросы жизни и здоровья в этой статье мы не рассматриваем. Ведь в большинстве случаев кредитные средства идут просто на усиленное потребление: туризм, более дорогой и статусный автомобиль, Apple вместо Huawei и т. п. Естественно, что никакие копеечные кешбеки по кредитным картам ситуации не изменяют.

Иначе никогда не накопишь

Заинтересованные лица не любят расстраивать клиентов правдой. Чаще всего невозможность накопить на что-либо говорит о низком доходе и низком уровне самодисциплины. Что в купе говорит о том, что личные качества, текущие социальный и финансовый статус человека банально не позволяют ему получить ту или иную вещь или услугу.

Кредит создаёт иллюзию, увеличивая для вас стоимость и без того фактически не доступного (причём объективно недоступного). То есть делает ситуацию только хуже. За иллюзиею приходится платить в буквальном смысле будущим и свободой. Не верите? Достаточно посмотреть, как покорны начальству сотрудники, имеющие кредиты.

Вопрос накоплений на покупку обычно стоит не в нужном ракурсе, не под тем углом. Вопрос задаётся — «как?», а нужно спрашивать — «зачем?». Нужно определиться — нужна ли вам действительно эта вещь или поездка именно сейчас.

Модные финансовые тренеры, которых приятно слушать (ибо говорят то, что хочется услышать) предлагают решение в увеличении доходов и выходе из зоны комфорта. Ограничиваясь общими фразами, которые ещё и с действительностью не сходятся.

Они также не предлагают решений при сокращении зарплаты, а то и всей должности. Дальше — сами, держитесь там? То есть как можно давать советы только при наборе высоты? Ведь логично, что постоянный рост невозможен, что он приводит как минимум к дисбалансу, а обычно к резкому сокращению во время снижения. Сокращению болезненному, ударом.

Увы, но в реальности финансовые решения связаны с самоограничением, трудом и самодисциплиной. Придётся отказывать себе во многом и изменять привычный образ жизни, делая его более «скучным».

Не давайте в долг

Этот вопрос во многом связан с социальными связями и отношениями, так что он явно выходит за рамки улучшения себя и формата статьи. Самый простой вариант — попробуйте дать знакомому в долг заметную для вас сумму (только не начинайте эксперименты с крупных сумм!). Если уже делали подобное — просто вспомните результат.

Почему так происходит — вопрос очень сложный и мне до конца не понятный. Возможно, это связано ещё и с тем, что негативные эмоции при возвращении вам долга заметно превышают по модулю позитивные эмоции во время одобрения беспроцентного займа. Улыбка и свойское «выручил» потом бывает даже трудно вспомнить.

Решение

Плавные изменения, а не крутой горный спуск

Очевидно, что решение отражено даже в названии — не создавайте долги. Причём речь может идти в более глобальном варианте, выходящий за пределы денежных отношений. Просто сегодня они понятны практически всем, а сами деньги стали мерилом практически всего (что ошибочно, кстати).

В общем же случае создавать долги в виде незавершённых дел и не выполненных обязательств может быть ещё опаснее. Так что не допущение долгов и в этой сфере послужит хорошей привычкой.

При решении вопроса по чисто финансовому сценарию нужно учесть, что изменения в свою жизнь лучше вводить плавно. Это особенно характерно для людей, склонных к быстрому воодушевлению.

В противном случае схема может оказаться примерно такой:

  • 1. Увидел хорошую рекомендацию.
  • 2. Сразу же начинаем ей следовать на все 100%.
  • 3. Запал быстро угасает под гнётом песка времени и жизненных будней.
  • 4. Может даже произойти маятниковый откат. Например, недавно худеющие начинают кушать ещё обильнее после провала жёсткой диеты. Как правило, очередного провала.

  • Так что изменения лучше проводить плавно, давая себе выполнимые задачи. Так и отчитываться перед собой будет проще, и спрашивать с себя можно строже. Изменения же будут надёжнее и давать более стабильный результат.

    Например, если у вас уже есть кредиты и долги. Рассмотрим возможный вариант плавных изменений. Только учтите, пожалуйста, что данный пример плана на egolygin.com носит очень общий характер. Для составления конкретной схемы не хватает ни ваших персональных данных, ни технической возможности.

    Финансовые вопросы строго личные и решаться должны индивидуально!

    Этап №1.

  • 1. Имеет смысл для начала ввести мораторий на новые займы (в любой форме), то есть не создавать новые долги к уже имеющимся. Вообще. Никакие.
  • 2. Как бы тяжело первое время это не было, придётся отказывать во многих новых приобретениях, отказываться от схемы потребления, к которой вы уже успели привыкнуть.
  • 3. Ограничений вам на первое время хватит, не стоит усиливать стресс и повышать риск срыва.
  • Этап № 2.

  • 1. Трезво оценить свои возможности и резервы.
  • 2. Если таковые вы оцениваете положительно, то можно попробовать досрочно погасить некоторые кредиты и отдать долги.
  • 3. Начинаем с некоторых пробных, сначала небольших.
  • 4. Получилось — переходим к более серьёзным досрочным погашениям.
  • 5. Испытываете трудности или слишком тяжело — прекращаем пока досрочные погашения.
  • 6. Появятся силы — пробуем повторить пункт 3 второго этапа.
  • 7. В любом случае, со временем вы погасите старые долги стандартными платежами.
  • 8. Ничего страшного нет, если идёт не так всё быстро, как вы изначально планировали. Процесс изменений, особенно при решении застарелых проблем не проходит быстро и без труда. Ведь и кредитно-долговая жизнь у вас идёт уже многие годы.
  • Этап № 3.

  • 1. После завершения второго этапа работа ещё не закончена. Не брать в долг — проект долгосрочный, в идеале на весь срок службы.
  • 2. Чтобы обезопасить себя от естественных и порой сильных колебаний доходов и расходов, имеет смысл позаботиться о резервных накоплениях.
  • 3. Накопления создают буферную зону финансов, которая позволит смягчать негативные колебания в виде сокращения премий и даже зарплат.


  • Естественно, что в этой статье представлен очень примитивный совет по личным финансам. Он носит обобщённый характер, но при этом обладает универсальной и очень высокой эффективностью.

    Автор: Евгений Голыгин (Evgenii Golygin).
    Дата: 11 мая 2019, суббота.

    [Контакты]
    (c) 2018-2021, Евгений Голыгин (Evgenii Golygin), Иркутск, Россия.